Схеми за гарантиране на депозити
Една от целите на създаването на банковия съюз бе подобряване на съществуващите правила на ЕС относно защитата на вложителите в случаите на банкова несъстоятелност. С тези подобрения се уеднаквява защитата на вложителите в целия ЕС и се цели предотвратяване на паническото изтегляне на пари (или банковата паника) в случаите, когато дадена банка стане нежизнеспособна. Това е необходимо за цялостната финансова стабилност на единния пазар.
Основните промени, внесени с изменената директива относно схемите за гарантиране на депозитите, са:
- съкращаване на срока за изплащане до 7 дни до 2024 г.
- подобряване на информирането на вложителите
- въвеждане на механизми за предварително финансиране, определено като цяло на 0,8% от гарантираните депозити
- следене фондовете на схемите за гарантиране да се финансират от банковия сектор
- Директива относно схемите за гарантиране на депозитите
Какво представляват схемите за гарантиране на депозитите?
Схемите за гарантиране на депозитите (СГД) са системи във всяка държава членка, които изплащат гарантираните суми на вложителите (до определен лимит), в случай че тяхната банка е обявена в несъстоятелност и депозитите са станали неналични.
Как функционира схемата за гарантиране на депозитите
Всички банки трябва да станат членове на подобна схема. Членуващите банки плащат вноски въз основа на своя рисков профил и други фактори. Схемата за гарантиране събира вноските във фонд.
Когато дадена банка бъде обявена в несъстоятелност и депозитите станат неналични, схемите за гарантиране трябва да бъдат в състояние да изплатят гарантираните суми на вложителите по всеки депозит, защитен съгласно директивата.
За да се гарантира изпълнение на задълженията от страна на всички схеми за гарантиране на депозитите в държавите членки, се извършват стрес тестове най-малко на всеки 3 години.
СГД трябва да следват стабилни и прозрачни практики на управление.
Кой е обезпечен по схемите за гарантиране на депозитите?
Съгласно правилата всички вложители, независимо дали са физически лица или дружества, имат защитени депозити на стойност до 100 000 € на банка по линия на схемата за гарантиране, в която членува тяхната банка.
Другите защитени депозити включват:
- пенсионни схеми на малки и средни предприятия
- депозити на държавни органи с бюджет под 500 000 €
- депозити на стойност над 100 000 € за определени жилищни и социални цели
Схемите за гарантиране могат също да финансират преструктурирането на банките (в съответствие с правилата на ЕС за възстановяване и преструктуриране) и — при спазване на строги условия — да предотвратят обявяването на банка в несъстоятелност.
Срок за изплащане на средствата на вложителите
От средата на 2015 г. средствата на вложителите ще бъдат възстановявани в рамките на не повече от 20 работни дни. Този срок постепенно ще бъде намален на 7 работни дни до 2024 г.
Ако по време на преходния период, приключващ на 31 декември 2023 г., схемата за гарантиране на депозитите не е в състояние да обезщети вложителите в рамките на 7-дневния срок, по искане на вложител може да му бъде предоставена извънредна сума в по-кратък срок.
Кой финансира схемите за гарантиране на депозитите?
Произходът на средствата по схемите за гарантиране на депозитите е от банковия сектор. Сумата за изплащане се определя отчасти от рисковия профил на банката: колкото по-големи рискове поема дадена банка, толкова по-голяма вноска трябва да плаща във фонда.
Равнището на тези средства следва да възлиза на 0,8% от гарантираните депозити във всяка държава членка до 2025 г.
Средствата се държат в нискорискови активи, така че да са на разположение в случай на обявена или вероятна банкова несъстоятелност. Допълнително има възможност схемите за гарантиране на депозитите да заемат една от друга в случай на нужда и при спазване на редица изисквания.
Подобряване на информирането на вложителите
Вложителите ще получават повече, по-опростена и по-ясна информация от своята банка относно нивото на защита на техния влог, преди да пристъпят към подписване на нов договор за депозит.
Контекст
Най-съществените елементи на директивата от 1994 г. относно схемите за гарантиране на депозити (Директива 94/19/ЕО) бяха изменени през 2009 г. в отговор на финансовата криза от 2008 г. Гарантираният размер беше увеличен от 20 000 € на 50 000 €, а впоследствие на 100 000 €. Срокът за изплащане беше намален от 3 месеца (с възможност за удължаване до 9) на 20 работни дни (които могат да бъдат удължени до 30 работни дни). Приетите през 2014 г. изменения бяха предложени от Комисията през 2010 г. Директивата от 1994 г. се отменя и се заменя с новата рамка.
Влизане в сила
Директивата влезе в сила през юни 2014 г.
Държавите членки трябваше да транспонират новите разпоредби в националното си право в рамките на една година след влизането в сила на директивата.