Карты рассрочки “Совесть” и “Халва”. Что это такое и в чем их разница? Отзывы клиентов

В последние годы на рынке некоторых стран СНГ появились так называемые карты рассрочки. Иногда их принимают за обыкновенные кредитные карты и не обращают должного внимания. В 2017 году появились карты беспроцентной рассрочки и в Российской Федерации, которые сразу же назвали прорывом года в розничном кредитовании. В данной статье мы попробуем разобраться, что вообще представляют собой эти карты, зачем они нужны и кому могут быть выгодны?

Что такое карта рассрочки?

Держатели подобных карт могут совершать покупки, не имея собственных денег, но только у партнеров банка компаний – ритейлеров. К тому же, в отличие от кредитных карт, здесь нет первоначального взноса и никаких процентов. В сравнении же с платежными картами, расчет осуществляется только заемными средствами. Разумеется, возвратить банку деньги придется, но происходит это постепенно и только ту сумму, которая была потрачена.

Длительность рассрочки в каждом конкретном случае устанавливается индивидуально и зависит от того, у кого из партнеров банка была произведена покупка. Однако есть минимальный период, на который предоставляется рассрочка, и составляет 1 месяц, а также максимальный – 12 месяцев.

Сумма ежемесячного взноса рассчитывается путем простого деления общей стоимости приобретенного товара на количество месяцев предоставленной рассрочки. Это значит, если вы купили холодильник за 100 000 рублей в рассрочку сроком 10 месяцев, то придется заплатить только 10 раз по 10 000 рублей и ни одного рубля больше.

Пополняются такие карты без всяких комиссий. Очевидность выгоды держателя карты отрицать не приходится, так как товар взять можно прямо сейчас, а платить через некоторое время. Возникновение сложностей возможно только у тех, кто пропустит срок погашения. В таких случаях банк начисляет штраф или устанавливает за пользование средствами определенную процентную ставку. Те же клиенты, которые добросовестно выполняют условия пользования картой рассрочки, ничего лишнего не платят. Их задача заключается в своевременном возвращении банку денег за ранее купленный товар. Но тогда может возникнуть вопрос, на чем же в таком случае зарабатывает банк?

Однако оказывается, что тут нет никакого секрета. Кредитор получает свой процент от продавцов-партнеров. В свою очередь, они тоже не терпят убытков, так как увеличивают доходы за счет роста числа платежеспособных клиентов-держателей карт и объема продаж.

Существующие на рынке карты рассрочки и их отличия

На российском рынке сейчас существует два основных игрока – это карта рассрочки «Халва» Совкомбанка платежной системы MasterCard и карта рассрочки «Совесть» Qiwi системы Visa. Обе они только недавно стартовали и стремятся завоевать рынок. На первый взгляд оба продукта весьма похожи, но в то же время есть целый ряд отличий:

«Совесть» была введена в ноябре 2016, но лишь в Москве и Московской области. «Халва» появилась попозже, однако сразу во многих регионах России;
обслуживание «Халвы» изначально бесплатное, а вот «Совесть» приняла такое решение лишь 10 апреля 2017 года;
кредитный лимит «Халвы» составляет 350 000 рублей, «Совесть» же немного отстала, ее лимит 300 000 рублей;
если пропущен срок ежемесячного платежа, то по Совести нужно будет платить 10% годовых (0,03% в день) и штраф 290 рублей за каждый случай нарушения. Просрочки по карте Совкомбанка несколько дороже – около 36,5% годовых (0,1% в день), зато штрафов здесь нет;
по карте рассрочки «Совесть» снять наличные деньги нельзя. Держателям карты рассрочки «Халва», которые поместили на карточный счет собственные средства, разрешается их снимать в банкоматах эмитента.

Все другие условия обслуживания по картам одинаковые:

действуют на протяжении 5 лет;
предоставляется бесплатное мобильное приложение и личный кабинет;
пополнение осуществляется без комиссии.

Трудности в развитии нового банковского продукта

Банковское сообщество отнеслось к новому продукту достаточно прохладно. Конечно же, во всем новом и необычном в первую очередь замечаются трудности и ограничения продукта. А их на самом деле еще достаточно. Одна из них – партнерская сеть. Расплатиться картами рассрочки можно только у партнеров программы. Несмотря на то, что продукт такой же, как обычная пластиковая карта, снять деньги в банкомате или расплатиться в любом POS-терминале нельзя. Поэтому, чтобы они имели успех, необходима критическая масса партнеров. Если клиент не найдет магазин, где сможет расплатиться картой, то он о ней скоро забудет.

Поэтому именно формирование критической массы партнеров является ключевой задачей. Причем очень дорогой и достаточно трудоемкой задачей. И если карта рассрочки «Халва» сразу стартовала в 70 регионах присутствия Совкомбанка, то карта рассрочки «Совесть» начала в Москве и области, но в ее ближайших планах масштабная региональная экспансия. Отличается у данных продуктов стратегия охвата партнеров. Если у «Совести» главный акцент делается на крупных федеральных игроков, то «Халва» вместе с крупными сетями привлекает в программу и небольших локальных игроков. Средний сегмент розницы, хотя и требует больших ресурсов по работе с партнерами на стадии запуска, но в перспективе дает ценность для клиентов программы. Дело в том, что в регионах локальные игроки пользуются высокой лояльностью покупателей.

Еще одна трудность заключается в инерции потребителей. Ко всему новому весьма настороженно относятся не только эксперты рынка, но и клиенты. Карты рассрочки предоставляют новый клиентский опыт. Слишком уж хорошо выглядят предлагаемые условия, чтобы быть правдоподобными: пользуйся картой, ничего не плати банку. «Халве» и «Совести» придется бороться с потребительской инерцией и предрассудками, объяснять, как работают карты.

Что дает новый продукт магазину?

Понятно, что если клиент не платит, то платить обязан кто-то другой. В нашем случае этим другим является продавец товаров и услуг. Как уже говорилось, именно отношения банка с партнерами обеспечивают жизнеспособность карт рассрочки. У продавцов имеется несколько мотивов дотировать рассрочки:

повышается платежеспособность клиента благодаря финансовому плечу карты рассрочки. Средняя сумма покупки у держателей карт по отношению к остальным клиентам магазина (в зависимости от его типа) возрастает на 50-250%;
привлекаются новые клиенты за счет магазинов, которые не участвуют в партнерской программе. Если два продавца предлагают сопоставимый ассортимент, то клиент предпочтет того, который предоставляет рассрочку.

Зачем это нужно банку?

Оба банка не новички в финансовой рознице. Но бизнес на картах не являлся для них приоритетным направлением. Qiwi вообще не принимала в нем участия, поэтому пришлось строить все процессы с нуля. Новый продукт на карточной рознице является великолепной возможностью «выстрелить» на нынешнем высококонкурентном рынке.

Выгодно ли это клиенту?

Сейчас среднестатистический российский клиент уже имеет в своем кошельке 2-3 банковские карты. Наиболее активные из них доводят это число до 5-7 штук. Однако карты рассрочки, предоставляемые банками, не похожи на них и имеют ряд уникальных пользовательских свойств:

они совершенно бесплатны для клиентов;
благодаря им товары приобретаются на условии честной рассрочки: расчет за покупку производится равными частями, без переплаты и оформления страховки.

Таким образом, клиент получает новую модель взаимоотношений с банком — строго соблюдай правила и не плати ничего лишнего. Даже наличие некоторых ограничений не лишает предложение своей привлекательности.

Официальный сайт карты рассрочки “Совесть” sovest.ru

Официальный сайт карты рассрочки “Халва” halvacard.ru

Карты рассрочки «Халва» VS «Совесть» – кто победит?

Сейчас и карта рассрочки «Халва», и карта рассрочки «Совесть» стремятся получить лидерство в сегменте и добиться неформального статуса «Карта рассрочки №1 в России». Это даст возможность:

привлечь самых лояльных клиентов и добиться лучших условий от партнеров;
подготовиться к расширению базы новых игроков.

Для успешного противостояния «Хоум Кредиту» (№1 в POS-кредитовании) или Сбербанку (№1 в России) необходимо обладать весомыми аргументами: большая база партнеров, несколько миллионов лояльных клиентов, устойчивая финансовая модель. Сейчас определить лидера в этой гонке довольно сложно. Есть некоторые очевидные различия:

«Совесть» начала несколько раньше, но зато «Халва» сразу стартовала с федеральным размахом;
у Совкомбанка есть опыт карточного бизнеса и кредитования – клиентская база, процессы, “скоринговые” системы;
в планах обоих банков масштабные инвестиции в карты рассрочки;
«Халва» является успешной франшизой белорусского МТБанка с трехлетней историей, «Совесть» же является проектом Киви, который реализуется с чистого листа.

Однако внешние отличия не столь важны, так как их легко скопировать. К примеру, карта «Халва» сразу же стала бесплатной для клиента, а «Совесть» же приняла такое решение лишь через несколько месяцев после запуска. Сейчас тарифы у обоих игроков практически одинаковы. Намного важнее внутренние различия: как принимаются решения, процесс формирования и мотивации команды, порядок постановки целей и так далее. Лидером будет тот, кто сумеет преодолеть внутренние ограничения и не наделать критичных ошибок. Что касается оценки клиентов, то их симпатии больше на стороне Совкомбанка, однако позиции конкурентов в лице банка Qiwi также постепенно укрепляются. Остальное покажет время.

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎